Vous avez trouvé la voiture de vos rêves mais vous n’avez pas les moyens de l’acheter? Cela ne doit pas vous empêcher de conduire une nouvelle voiture.
D’après l’Office fédéral de la statistique, il y avait environ 4,7 millions de voitures de tourisme sur les routes suisses à la fin de 2020. Bon nombre de ces véhicules n’ont pas été achetés avec des économies mais à crédit avec un prêt ou un contrat de leasing. Les chiffres de l’Association suisse de leasing SLV montrent que, rien qu’en 2020, environ 260.000 nouveaux contrats de leasing ont été conclus. En Suisse, l’achat d’une voiture sans épargne est donc la règle et non l’exception – pour les voitures neuves comme pour les voitures d’occasion haut de gamme – et jusqu’à trois quarts des voitures neuves sont financées par leasing, selon la marque et le modèle. Mais quel financement vous convient le mieux et quels sont les avantages et inconvénients de ces options?
Achat au comptant: l’option la moins chère
L’achat au comptant est généralement l’option la plus rationnelle pour un acheteur financièrement solide grâce aux remises en espèces – surtout s’il garde la voiture plus de six ans. La raison: la dépréciation d’une voiture neuve est très élevée, surtout au cours des trois premières années. D’un point de vue aussi bien financier que écologique, il n’est pas judicieux d’acheter une voiture et de la revendre après seulement deux ou trois ans avec une forte dépréciation. Avec un achat au comptant, vous devenez le propriétaire de la voiture. Vous êtes donc libre de choisir l’équipement et l’assurance. L’inconvénient d’un achat au comptant est que vous devez disposer du prix total du véhicule sous forme de liquidités.
Financement auto avec un crédit
Si vous souhaitez garder votre voiture pendant de nombreuses années, bien que vos caisses soient vides, vous pouvez alors envisager un prêt à la consommation. Le montant des intérêts et des frais dépend du prêteur et de votre propre solvabilité. L’avantage est que vous devenez propriétaire de la nouvelle voiture, tout comme dans le cas d’un achat au comptant, et vous pouvez bénéficier de remises au comptant. En outre, l’option crédit vous permet de choisir librement l’équipement et l’assurance de votre voiture.
Quelles sont les conditions à remplir pour un financement à crédit?
Qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou d’un leasing: si vous avez des poursuites en cours, des actes de défaut ou si vous êtes tout simplement sans emploi régulier, vous n’aurez aucune chance auprès des établissements de crédit ayant pignon sur rue. Dans le cadre d’un contrôle de solvabilité, le prêteur doit légalement examiner les points budgétaires suivants:
- loyer/coûts du logement,
- impôts,
- obligations déclarées au Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO), tels que prêts et leasings en cours.
Conseil: Si vous financez votre véhicule au moyen d’un crédit, vous devez absolument prévoir une réserve plus importante dans le budget du ménage et assurer le véhicule avec une police d’assurance responsabilité civile et une assurance casco complète dont le coût peut être baissé en augmentant la franchise.
Comment fonctionne le leasing
Le leasing signifie que le bailleur laisse le preneur utiliser sa voiture pendant une certaine période à un taux d’intérêt convenu. Attention: le véhicule appartient à la société de leasing. Le preneur ne peut utiliser la voiture que pendant la période convenue et sous certaines conditions.
À la fin de la période contractuelle – généralement de 12 à 60 mois – vous avez deux options: selon le contrat, vous pouvez soit rendre la voiture à la société de leasing, soit l’acheter à la valeur résiduelle convenue.
Un leasing est similaire à une location de voiture. La grande différence: avec le leasing, vous payez, en tant que preneur, les intérêts mensuels du prêt et les frais d’entretien tels que les réparations ou les changements de pneus. Avec une location de voiture classique, ces dépenses sont généralement prises en charge par le loueur.
Les différentes variantes de leasing
Une variante courante est le leasing avec kilométrage limité. Le contrat précise la durée et les kilomètres prévus pendant la période du contrat. À la fin du contrat, le preneur peut rendre la voiture sans paiement supplémentaire si elle a été utilisée conformément au contrat. Les kilomètres supplémentaires ou non effectués sont réglés à un taux convenu. En général, il s’agit de 10 à 20 centimes par kilomètre.
Dans le cas du leasing à valeur résiduelle, une certaine valeur résiduelle sert de base au calcul des mensualités du leasing lors de la conclusion du contrat. À la fin du terme, la valeur réelle est déterminée. Le preneur doit compenser la différence de prix et là, selon l’entretien et l’état de la voiture, il peut avoir de mauvaises surprises.
Les offres « full leasing » ou « leasing-plus » sont des formules de prestations qui vous permettent d’inclure directement dans votre tarif les frais d’entretien fixes qui vous incombent de toute façon pendant la durée de la location. Le tarif est généralement plus élevé qu’avec un leasing classique dans lequel entretien, réparations et assurance ne sont pas inclus.
Quelles sont les contraintes liées au leasing?
En tant que preneur de leasing, vous êtes le locataire du véhicule. À ce titre, vous êtes tenu de souscrire une assurance casco complète en plus de l’assurance responsabilité civile obligatoire. En règle générale, vous devez faire faire la révision du véhicule dans un garage déterminé. En outre, le kilométrage annuel est limité. Les extras, tels que les pneus d’hiver, sont généralement à votre charge.
Comment les prestataires calculent la hauteur des mensualités
Le calcul des mensualités du leasing dépend de différents facteurs. Il s’agit, par exemple, du prix du véhicule, du montant de l’apport financier initial et de la durée du contrat. Une mensualité de leasing est inférieure à celle d’un crédit car les taux d’intérêt sont moins élevés. Pourquoi? L’établissement de leasing reste propriétaire du véhicule et dispose donc d’une plus grande sécurité qu’un établissement de crédit qui lui prête de l’argent à un particulier sans garantie. En outre, avec le leasing, vous ne payez que pour la période d’utilisation.
Un exemple de calcul: la voiture neuve coûte 40.000 francs. Avec un taux d’intérêt à 5 %, une durée de contrat de 48 mois, un maximum annuel de 10.000 kilomètres et un apport initial de 2.000 francs, la mensualité de leasing est de 870 francs. Le coût du crédit s’élève à 3.900 francs.
Les différents types de financement
Achat au comptant
- Le financement de voiture le moins cher est toujours d’acheter avec vos propres liquidités.
- Vous êtes le propriétaire de la voiture et vous pouvez choisir librement l’assurance.
Crédit bancaire
- Un crédit bancaire est plus onéreux qu’un achat au comptant.
- Vous êtes le propriétaire de la voiture et vous pouvez choisir librement l’assurance.
- Vous disposez d’une liberté totale de conception de votre véhicule.
- Un plus: les intérêts du crédit sont déductibles des impôts.
- Un moins: le taux d’intérêt est plus élevé.
Leasing
- Le leasing est particulièrement adapté aux personnes solvables qui ne souhaitent pas investir leurs économies dans une voiture et qui ne veulent pas avoir à s’occuper de l’entretien et de l’assurance.
- Un avantage: vous n’avez pratiquement pas besoin d’épargne.
- La voiture reste la propriété du prêteur jusqu’à la fin du contrat.
- Le « full leasing » offre une plus grande transparence des coûts, c’est la formule zéro tracas.
- Lors d’un leasing classique, ne pas perdre de vue les obligations de réparation, les frais de restitution et les primes d’assurance casco complète obligatoire.
- Dans le calcul des coûts du véhicule, ne pas se focaliser uniquement sur les mensualités, mais effectuer un calcul global.
