Avete trovato l’auto dei vostri sogni ma purtroppo non disponete degli spiccioli necessari per acquistarla? Questo non deve impedirvi di guidare una nuova auto.
Stando all’Ufficio federale di statistica, alla fine del 2020 sulle strade svizzere circolavano all’incirca 4,7 milioni di automobili. Gran parte di questi veicoli non sono stati acquistati usando i risparmi, ma a credito con un prestito o un contratto di leasing. Numeri dell’Associazione svizzera delle società di leasing «Schweizerischer Leasingverband SLV» alla mano: solo nel 2020 sono stati stipulati circa 260.000 nuovi contratti di leasing. In Svizzera, quindi, comprare un’auto senza risparmi è la regola e non l’eccezione – sia per le auto nuove che per quelle usate ma costose. A seconda del marchio e del modello dell’auto, fino a tre quarti di tutte le auto nuove sono finanziate con contratti di leasing. Ma quale finanziamento è adatto a voi e quali vantaggi e svantaggi comporta ciascuna variante?
Acquisto in contanti: la variante conveniente
Grazie agli sconti concessi a chi paga in contanti, l’acquisto in contanti è, per gli acquirenti finanziariamente forti, l’opzione generalmente più conveniente – specialmente se si prevede di mantenere l’auto per più di sei anni. Il motivo: la svalutazione di un’auto nuova è molto alta, soprattutto nei primi tre anni. Da un punto di vista finanziario – e anche da quello ecologico – non ha senso acquistare un’auto e rivenderla dopo solo due o tre anni con un’alta perdita di valore. Con un acquisto in contanti diventate i proprietari dell’auto. Siete quindi liberi di scegliere la dotazione e l’assicurazione. Lo svantaggio dell’acquisto in contanti: dovete avere a vostra disposizione l’intero importo del prezzo d’acquisto in contanti.
Finanziamento dell’auto a credito
Chi, nonostante il buco nel suo portafoglio, desidera guidare un’auto di sua proprietà per molti anni, potrebbe prendere in considerazione un credito al consumo. L’ammontare degli interessi e dei costi dipende dal prestatore del credito e dalla propria affidabilità creditizia (solvibilità). Il vantaggio: proprio come accade nel caso dell’acquisto in contanti, l’auto nuova diventa di vostra proprietà e può anche accadere che riusciate ad avere lo sconto concesso a chi compra in contanti. Inoltre, anche la variante del finanziamento a credito vi permette di scegliere liberamente dotazione e assicurazione.
Quali sono le condizioni per il finanziamento a credito?
Che si tratti di credito al consumo o di contratto di leasing: le porte di qualsiasi istituto di credito serio resteranno chiuse per chi ha procedure di recupero crediti in corso, attestati di carenza beni o semplicemente non ha un’occupazione regolare. Nell’ambito di ogni verifica dell’affidabilità creditizia, il creditore è tenuto per legge a esaminare i seguenti punti del bilancio:
- pigione/spese abitative
- imposte
- obblighi finanziari registrati presso la Centrale d’informazione per il credito al consumo (IKO), come ad esempio i crediti e i leasing in corso.
Consiglio: Se finanziate il vostro veicolo con un prestito, fareste sicuramente bene a prevedere una riserva maggiore nel bilancio familiare e a stipulare per il veicolo un’assicurazione di responsabilità civile e un’assicurazione casco totale vantaggiose e con una franchigia possibilmente alta.
Come funziona il leasing
Leasing significa: Il locatore cede la sua auto in uso al locatario per un certo periodo di tempo a un tasso concordato. Importante: il veicolo continua ad appartenere alla società di leasing. Il locatario può utilizzare l’auto solo per la durata concordata e a determinate condizioni.
Alla fine della durata del contratto – di solito tra i 12 e i 60 mesi – ci sono due opzioni: potrete restituire l’auto alla società di leasing o acquistarla al valore residuo concordato, a seconda degli accordi presi.
Un leasing è simile al noleggio di un’auto. La grossa differenza: nel caso del leasing classico, voi in quanto locatari pagate i tassi di leasing e le spese di manutenzione come le riparazioni o i cambi di pneumatici. Nel caso di un noleggio, invece, queste spese sono di solito coperte dal locatore.
Le diverse varianti di leasing
Una variante diffusa è il leasing di auto con limitazione del chilometraggio. Il contratto specifica la durata e i chilometri che si prevede di percorrere durante il periodo contrattuale. Alla fine del contratto, il locatario può restituire l’auto senza ulteriori pagamenti, a patto che essa sia stata utilizzata in conformità con il contratto. I chilometri aggiuntivi o ridotti sono conteggiati a una tariffa concordata. Di solito, la tariffa è tra 10 e 20 centesimi per chilometro.
Con il leasing con valore residuo, un certo valore residuo è usato come base per calcolare le rate del leasing quando il contratto è concluso. Al termine della durata del contratto si procede quindi alla determinazione del valore effettivo e il locatario dovrà compensare la differenza. A seconda della cura e delle condizioni dell’auto, potrebbe essere un brusco risveglio…
Le offerte «full leasing» oppure «leasing plus» sono pacchetti di servizi con i quali è possibile includere direttamente nella rata di leasing anche le spese fisse per il servizio che comunque dovrete pagare. In queste opzioni, la rata è solitamente più alta di quella di un leasing classico, nella quale i costi per servizio, riparazioni e assicurazione non sono incluse.
Quali sono le condizioni di un leasing?
In un leasing, voi siete i locatari che affittano un veicolo. In quanto tali, avete l’obbligo di stipulare un’assicurazione casco totale, oltre all’assicurazione obbligatoria di responsabilità civile. Di norma, dovrete portare il veicolo in leasing a un’autorimessa specifica per la manutenzione. Inoltre, potrete guidare solo un certo numero di chilometri all’anno. E di solito gli extra, come gli pneumatici invernali, devono essere pagati a parte.
Come viene calcolato il tasso di leasing
Il calcolo delle rate mensili del leasing dipende da vari fattori. Questi includono, per esempio, il prezzo del veicolo, l’importo dell’acconto e la durata del contratto. L’importo mensile del leasing è inferiore a quello di un prestito. Il motivo è dato dai tassi d’interesse più bassi. Perché? L’istituto di leasing rimane il proprietario del veicolo e quindi ha nelle sue mani una garanzia maggiore di un istituto di credito che presta denaro a un privato senza garanzia. Inoltre, con il leasing si paga solo per la durata di utilizzo.
Un esempio di calcolo: l’auto nuova costa 40.000 franchi. A un tasso d’interesse del 5 % e una durata del contratto di 48 mesi, un chilometraggio massimo consentito di 10.000 chilometri all’anno e un acconto di 2.000 franchi, la rata mensile del leasing sarà di 870 franchi. I costi del credito ammonteranno a 3.900 franchi.
Panoramica dei vari tipi di finanziamento
Acquisto in contanti
- Il finanziamento più economico di un auto è sempre l’acquisto con il proprio denaro in contanti.
- Siete i proprietari dell’auto e potete scegliere liberamente l’assicurazione.
Prestito bancario
- Il prestito bancario è più costoso di un acquisto in contanti.
- Siete i proprietari dell’auto e potete scegliere liberamente l’assicurazione.
- Potete modificare il vostro veicolo come volete.
- Un punto a favore: l’interesse del prestito può essere dedotto dalle tasse.
- Lo svantaggio sono i costi di interesse più alti.
Leasing
- Il leasing è particolarmente adatto alle persone solvibili che non vogliono investire i loro risparmi in un’auto e non desiderano occuparsi troppo di servizio e assicurazioni.
- Un vantaggio: non c’è quasi bisogno di risparmi.
- L’auto rimane di proprietà del locatore fino alla fine del contratto.
- Le offerte «full leasing» offrono una maggiore trasparenza dei costi e sono pacchetti senza pensieri.
- Nel caso di contratti di leasing classici, bisogna pensare anche agli obblighi di riparazione, i costi di ripresa e i premi per l’assicurazione casco totale.
- Quando si pensa ai costi del veicolo, l’attenzione non dovrebbe andare solo al tasso di leasing, va fatto un calcolo complessivo.
